Debt Collector Rusia menghidupkan kembali kebrutalan tahun 1990an

Di tengah malam bulan Januari yang dingin di Ulyanovsk, sebuah bom molotov menerobos jendela di lantai dasar sebuah rumah kayu. Dalam hitungan detik, ruangan itu terbakar: tirai, selimut, dan tempat tidur berisi bayi berusia dua tahun. Anak tersebut – secara ajaib – dapat bertahan hidup berkat dokter dan tindakan cepat yang dilakukan kakeknya, Ismail Guseinov, namun mengalami luka bakar yang parah.

Bom itu dijatuhkan oleh seorang penagih utang yang meminta pembayaran kembali pinjamannya. Beberapa bulan sebelumnya, Guseinov membutuhkan uang tunai untuk membeli obat guna membantu penyakit punggungnya. Untuk mendapatkannya dengan cepat, ia beralih ke pemberi pinjaman gajian dan menyetujui pinjaman berbunga tinggi sebesar 4.000 rubel ($50).

Namun pada bulan Januari, pembayarannya terlambat dan agen penagihan lokal pun ikut terlibat. Mereka menuntut pembayaran segera sejumlah sepuluh kali lebih besar dari pinjaman awal – 40.000 rubel.

Para kolektor tidak langsung meraih bom molotov mereka. Peringatan pertama, beberapa minggu sebelumnya, adalah sebuah batu bata dilempar melalui jendela. Pesan yang tertera di batu bata tersebut tidak diragukan lagi mengenai niat mereka selanjutnya: “Kami akan membakar rumah Anda,” katanya. Para kolektor mulai memanggil anak-anak Guseinov.

Guseinov merasa khawatir dan melaporkan masalah tersebut ke polisi beberapa kali, namun mereka tidak memberikan tanggapan yang memadai.

Kekerasan yang terjadi sangat mengejutkan dan membuat masyarakat Rusia mencari jawaban. Namun kesulitan yang dihadapi keluarga ini sungguh luar biasa. Pendapatan menurun selama kemerosotan ekonomi Rusia, dan semakin banyak orang yang kesulitan membayar kembali pinjaman. Selama tahun 2015, nilai pinjaman yang telah jatuh tempo meningkat hampir 50 persen menjadi 1,15 triliun rubel ($15 miliar).

Menurut Alexander Akhlomov, seorang eksekutif di United Credit Bureau, yang memantau riwayat kredit, 11,5 juta orang Rusia menunggak pada akhir Desember. Tujuh juta orang menunggak lebih dari 90 hari. Dan industri pengumpulan barang koleksi yang tidak diatur dan terkadang bersifat predator memanfaatkan kesulitan yang mereka hadapi.

Gelembung hutang

Pada awal dekade ini, konsumsi sangat tinggi. “Waktunya untuk memiliki semuanya,” kata perusahaan kredit dalam kampanye iklannya. “Ambillah, nanti bisa dikembalikan,” erang slogan itu. Dan ketika pinjaman mencapai puncaknya dan perekonomian terhenti, industri penagihan utang paralel bermunculan bagi mereka yang tidak mampu membayar.

Beberapa bank telah memulai penagihan utang internal, namun banyak juga yang mulai menjual pinjaman yang menunggak kepada lembaga khusus. Perusahaan-perusahaan ini sering kali beroperasi di luar hukum. “Dalam banyak kasus, aktivitas para kolektor berhubungan langsung dengan kriminalitas,” kata Kejaksaan Agung dalam pernyataannya awal tahun ini. Badan-badan ini memproses lebih dari 40 persen utang macet, kata Akhlomov – yang berarti setidaknya 3 juta orang Rusia menjadi sasarannya.

Badan profesional yang mewakili penagih utang menunjukkan bahwa banyak dari orang-orang ini adalah penipu yang mengambil uang tanpa niat membayar kembali. Mereka juga mengatakan anggotanya tidak menggunakan bom molotov. Bank dan kolektor terkemuka sudah lama berhenti menggunakan metode kasar, kata presiden Asosiasi Kolektor Korporat, Dmitri Zhdanukhin. Meskipun kekerasan terbuka relatif jarang terjadi, intimidasi tampaknya tersebar luas.

Danila Mikhalishchev dapat digambarkan sebagai seorang veteran industri, yang pernah bekerja di bidang penagihan utang pada awal tahun 2010-an, pertama di sebuah bank besar Rusia dan kemudian di agen penagihan utang bernama Sequoia Credit Consolidation. Ia menggambarkan tiga tahap pengumpulan: Pengumpulan “ringan”, artinya panggilan telepon yang sopan mengingatkan orang untuk membayar, memerlukan waktu beberapa bulan. Kemudian beralih ke “sedang”, ketika panggilan menjadi lebih persisten. Pada tiga bulan, pengumpulan “keras” dimulai, dan para kolektor mulai berkunjung.

Bahkan pemberi pinjaman besar dan bereputasi baik pun menggunakan taktik intimidasi. Mikhalishchev mengatakan bank tersebut melatihnya untuk menggunakan tekanan psikologis: “Orang membayar karena mereka tidak mengetahui hak-hak mereka dan karena mereka takut.” Ancaman ini terjadi di negara yang kenangan akan pelanggaran hukum dan kekerasan geng pada tahun 1990-an masih segar, kata para mantan kolektor.

Secara resmi, pegawai bank tidak diperbolehkan mengancam orang. Sebaliknya, mereka akan memikat pemberi pinjaman dengan menelepon setiap dua menit dan mengatakan, “Jika Anda tidak membayar, riwayat kredit Anda akan rusak.”

Namun para karyawan menemukan bahwa semakin besar ancaman yang mereka berikan, semakin baik pula hasil yang mereka peroleh, kata Mikhalishchev. Bank mempunyai budaya yang mengutamakan bonus, dan “para pengawas menutup mata” terhadap pelanggaran aturan. Staf pusat panggilan datang dengan berbagai cara untuk meredakan ketegangan: “Mereka membeli kartu SIM di pasar gelap yang didaftarkan ke orang lain dan menelepon mereka karena sambungan telepon rumah dicatat dan dipantau.”

Dari jalur yang belum terlacak, mereka dapat bergabung dengan sisi paling gelap dari bisnis ini – kelompok pengumpul keliling. Metode yang mereka gunakan antara lain membakar pintu, menyemprotkan lem ke kunci, mencoret-coret pintu masuk blok apartemen, mengancam keluarga dan teman, merusak properti, dan mencakar mobil. Menurut mantan kolektor, mereka jarang memberikan dokumen untuk mendukung klaimnya.

The Moscow Times memperoleh rekaman panggilan dari agen penagihan. Hal ini dicatat oleh seorang rentenir di kota Novokuznetsk di Siberia yang mengumpulkan bukti-bukti yang memberatkan orang-orang yang mengancamnya.

Dalam rekaman tersebut, dua orang dari call center kolektor berperan sebagai polisi jahat dan bahkan polisi yang lebih buruk lagi. Seorang wanita, yang tidak menyebutkan identitas dirinya, mengolok-olok pemberi pinjaman karena utangnya yang kecil dan “tidak jantan” sebesar 10.000 rubel ($130) dan bertanya apakah orang tuanya memiliki masalah jantung. “Anda yakin Anda tidak akan dihukum. Para kolektor akan menghajar Anda,” katanya, seraya menambahkan, “Siapkan saputangan Anda.”

Tiba-tiba dia meneruskan panggilan tersebut ke rekan prianya. “Kau belum melupakanku kan?” tanyanya sambil mengancam akan menyerahkan utangnya kepada preman. “Besok atau lusa Anda akan melihat orang-orang seperti Solnyshko Vladimir,” katanya, mengacu pada pemimpin geng setempat. “Saya pikir ini akan sangat menyenangkan… Kami mencuci tangan dari tanggung jawab apa pun.”

Debitur berkeberatan: “Anda mengatakan bahwa Anda adalah organisasi yang bekerja dengan peminjam sebelum kasusnya dibawa ke pengadilan. Kalau begitu, ayo langsung ke pengadilan.”

“‘Sebelum sidang’ berarti ‘tanpa sidang’,” katanya.

Pinjaman macet meningkat: Utang konsumen tahunan di Rusia per Desember 2012

POLISI

Yang lebih buruk lagi adalah ketidakpercayaan terhadap polisi. “Tentu saja tidak ada gunanya mengharapkan penegakan hukum,” kata Mikhalishchev. Jarang sekali ada tanggapan, tambahnya — mereka cenderung bertanya, “Mereka tidak membunuh Anda, mengapa Anda mengganggu kami?”

Para kolektor biasanya melakukan kejahatan kecil yang sulit dibuktikan, dan pergantian staf yang tinggi membuat semakin sulit untuk menemukan tersangka, Mikhalishchev berkata: “Agen penagihan dan bank bekerja dengan ratusan orang. Staf berganti setiap tiga bulan, jadi cobalah mencari seseorang. “

Pria yang melemparkan bom molotov di Ulyanovsk adalah mantan polisi berusia 44 tahun bernama Dmitri Yermilov. Menurut laporan media, dia punya sejarah panjang dalam mengancam warga dan merusak properti. Setelah kejadian ini, kepala dua badan penegak hukum paling berkuasa di negara itu, Kantor Kejaksaan Agung dan Komite Investigasi, mengumumkan bahwa mereka akan menyelidiki bisnis penagihan secara pribadi.

Pemberi pinjaman predator

Sementara itu, permasalahannya semakin besar. Pendapatan masyarakat Rusia turun tahun lalu untuk pertama kalinya sejak tahun 1990an, dan perlambatan ekonomi kemungkinan akan terus berlanjut hingga tahun 2016. Nilai pinjaman yang telah jatuh tempo “pasti bisa mencapai 1,5 triliun rubel tahun ini,” kata Akhlomov dari United Credit Bureau. Jumlah ini akan meningkat sepertiga dari akhir bulan Desember.

Semakin banyak orang yang menunggak dan merusak riwayat kredit mereka, semakin banyak pula yang ditolak oleh bank. Hal ini dapat memaksa mereka untuk beralih ke pemberi pinjaman yang lebih predator – yang disebut pemberi pinjaman mikro yang menangani pinjaman gaji dengan tingkat bunga yang mencapai beberapa persen per hari.

Ini sudah populer. Dua puluh lima tahun setelah komunisme, banyak masyarakat di daerah terpencil masih waspada terhadap bank. Infrastruktur kartu kredit tidak jelas, dan pemberi pinjaman besar tidak menangani pinjaman kecil yang dibutuhkan masyarakat miskin. Di kota-kota besar, banyak migran tidak memiliki akses terhadap layanan perbankan yang sah.

“Industri keuangan mikro berkembang pesat dan menggantikan beberapa industri perbankan di beberapa tempat,” kata Alexander Morozov, wakil kepala National Association of Professional Collection Agencies. Mereka memasarkan diri secara agresif dan kolektorlah yang menjadi berita utama, katanya.

Secara resmi, pemberi pinjaman mikro ini telah memberikan pinjaman senilai sekitar 150 miliar rubel ($1,9 miliar) dan dua pertiga peminjam menunggak, menurut Akhlomov. Namun banyak yang bekerja di luar sistem. Pemberi pinjaman ini tidak tertarik pada hal-hal seperti peraturan dan riwayat kredit pelanggan, kata Mikhalishchev. “Mereka menginginkan data paspor Anda. Lalu mereka mendapatkan Anda. Lalu mereka menerapkan suku bunga yang mengubah 10.000 rubel yang Anda ambil menjadi 110.000.”

“Mereka menghasilkan uang dari rasa takut. Mereka mencekikmu. Itu saja.”

Retribusi

Akibat skandal Ulyanovsk, anggota parlemen menuntut peraturan baru yang dapat membatasi atau melarang lembaga penagihan. Para pejabat ingin melihat mereka melakukan sesuatu sebelum pemilihan parlemen pada musim gugur. Undang-undang untuk mengendalikan penagihan utang kemungkinan besar akan dirancang dalam waktu dekat. Morozov mengatakan hal ini akan membantu “orang-orang profesional” dengan “menghilangkan bagian abu-abu dari pasar.”

Namun bahayanya adalah langkah-langkah baru ini akan mempunyai dampak sebaliknya. Para kolektor akan melipatgandakan keganasan mereka untuk mengumpulkan uang tunai sebanyak mungkin selagi masih ada waktu atau bergerak lebih jauh ke bawah tanah untuk menghindari peraturan baru, kata mantan kolektor.

Dengan tidak adanya kepolisian yang efektif, para korban mengatur pembelaannya sendiri. Pengacara dan mantan kolektor membentuk kelompok penasihat dan konsultan. Mereka biasanya meminta masyarakat untuk mengabaikan tuntutan pembayaran utang atau mencari penyelesaian di pengadilan. Jika Anda membayar seorang kolektor, “Anda hanya akan menjatuhkan komplotan rahasia (para kolektor) yang lebih besar lagi,” kata Mikhalishchev, yang bekerja sama dengan OFIR, sebuah agen anti-pengumpulan yang menawarkan nasihat hukum.

Alexander Naryshkin adalah administrator Hentikan kolektor, sebuah forum online untuk korban pengumpul yang menawarkan dukungan dan nasihat serta menerima 90-120 permohonan bantuan setiap hari. Dia berencana menghadapi kekerasan dengan kekerasan.

“Tahun ini kami akan memperkenalkan kelompok anti-kolektor keliling,” katanya. Dengan sedikit biaya, pria berotot akan hadir dan membuat kehadiran mereka diketahui oleh para kolektor. “Jika mereka tidak mendapatkannya pertama kali, kedua kalinya kita menerapkan kekuatan fisik. Setelah kedua kalinya, saya pikir mereka akan mengerti.”

Keadilan main hakim sendiri bukanlah hal baru di Rusia, karena hal ini merupakan ciri dari era dog-eat-dog (anjing pemakan anjing) pada tahun 1990an. Kolektor seperti Yermilov di Ulyanovsk masih hidup pada masa itu, kata Yevgeny Romanov, mantan kolektor: “Mereka adalah orang-orang yang tidak pernah berhasil, namun masih menganggap mereka adalah pahlawan dalam film Tarantino.”

Versi lain adalah bahwa mereka, seperti orang lain, berusaha memberi makan diri mereka sendiri dan keluarga mereka selama krisis ekonomi. Hanya saja mereka tidak keberatan, kata Naryshkin: “Orang-orang ini tidak peduli dengan orang lain.”